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無現(xiàn)金時代，電子支付帶動行業(yè)創(chuàng)新浪潮（附報告目錄）

1、電子支付行業(yè)概況

根據(jù)中國證監(jiān)會發(fā)布的《上市公司行業(yè)分類指引》（2012年修訂），電子支付行業(yè)為軟件和信息技術(shù)服務業(yè)（代碼為I65）。

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付按照結(jié)算形式可以分為轉(zhuǎn)賬支付和代幣支付，轉(zhuǎn)賬支付包括信用卡支付、借記卡支付和電話支付等。代幣支付，指消費者在網(wǎng)絡中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是用特殊數(shù)據(jù)流表示的真實貨幣，包括儲值卡等支付方式；按照支付時間可以分為預支付、即時支付和后支付；按照指令發(fā)送方式可以分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

相關(guān)報告：北京普華有策信息咨詢有限公司《2020-2026年中國電子支付行業(yè)發(fā)展前景展望報告》

電子支付基礎環(huán)節(jié)分為支付信息采集、支付信息流轉(zhuǎn)及支付信息處理，而大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端、生物識別等技術(shù)的發(fā)展促使支付領(lǐng)域技術(shù)發(fā)展日新月異，不斷豐富優(yōu)化著支付的基礎環(huán)節(jié)。電子支付IT解決方案一方面結(jié)合支付領(lǐng)域不斷出現(xiàn)的新興技術(shù)及業(yè)務模式，對商戶支付受理端進行支付流程信息化改造，以交易的成本和安全為基礎，針對交易的身份驗證、交易觸發(fā)、支付信息的傳遞、支付信息的獲取及處理、支付的信息加密、支付的風險防范、交易數(shù)據(jù)的處理及分析等環(huán)節(jié)，為商戶提供支付流程所需的軟件、網(wǎng)絡及硬件，并為商戶提供賬務管理、運營管理、會員管理、商戶營銷等增值服務；另一方面需要結(jié)合不同行業(yè)、不同商戶的特點及個性化需求為商戶提供行業(yè)解決方案。

’2、電子支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析

（1）中國電子支付發(fā)展歷程

支付是交易的終點、貨幣流動的起點，是最底層、最廣泛的金融活動。信息技術(shù)將生產(chǎn)者和消費者從繁冗漫長的手工作業(yè)中解放出來，創(chuàng)造了新的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)，也讓看得見、摸得著的支付行為悄然褪去了“一手交錢、一手交貨”的形態(tài)，引領(lǐng)支付產(chǎn)業(yè)步入電子支付時代。

中國電子支付經(jīng)歷了孕育期、初創(chuàng)期、成長期及成熟期四個階段。上世紀80年代，銀行卡、信用卡、ATM機先后投入使用，中國進入電子支付時代。1991年，央行建成全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，并逐漸形成全國支付網(wǎng)絡體系，之后非現(xiàn)金支付工具逐漸取代現(xiàn)金并普及應用。2000年前后，各大商業(yè)銀行逐漸實現(xiàn)了電子支付信息跨行傳送，并相繼推出各自的網(wǎng)絡銀行和手機銀行業(yè)務。2002年，銀行卡清算組織中國銀聯(lián)成立，使異地跨行支付成為可能，為電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了基礎。2005年前后，支付寶、財付通、拉卡拉、快錢等第三方支付企業(yè)紛紛成立，互聯(lián)網(wǎng)及電子商務的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)支付在2005年至2012年期間獲得飛速發(fā)展。2011年5月央行首次發(fā)放第三方支付牌照，絕大多數(shù)第三方支付機構(gòu)被納入央行監(jiān)管范圍。2013年以來，隨著智能終端的日益普及、移動應用市場的興起、支付場景的不斷創(chuàng)新，移動支付實現(xiàn)爆發(fā)式增長，中國進入移動支付時代。

中國電子支付發(fā)展階段

資料來源：普華有策市場研究中心整理

（2）電子支付產(chǎn)業(yè)鏈分析

電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，用戶和商戶位于兩端，是移動支付業(yè)務的市場受眾。中國人民銀行、銀監(jiān)會、支付清算協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會負責行業(yè)的監(jiān)督管理，是政策監(jiān)管和標準引導方面的主導者；銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算處于電子支付體系最核心的位置，其為整個電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐；商業(yè)銀行、線上線下的第三方支付機構(gòu)是電子支付體系主要的參與主體，其參與者數(shù)量和交易規(guī)模都在電子支付行業(yè)中領(lǐng)先；通訊運營商為支付交易提供網(wǎng)絡基礎設施、通信渠道、支付通道；技術(shù)服務商、支付應用開發(fā)商、手機廠商、POS機制造商、SIM卡制造商、終端制造商、芯片制造商等軟硬件廠商以及系統(tǒng)集成商是電子支付的重要支撐力量。支付機構(gòu)、電子支付技術(shù)服務商、軟硬件開發(fā)商推動了支付載體、支付方式、支付場景的不斷豐富，保證了支付交易的安全性、快捷性，不斷改善用戶體驗，降低商戶經(jīng)營成本、改變商戶經(jīng)營方式，是推動電子支付行業(yè)革新的中堅力量。

3、“無現(xiàn)金”時代市場競爭激烈

（1）政策環(huán)境

1）銀行卡收單費率改革，商戶經(jīng)營成本下降

由國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》于2016年9月6日起正式實施。費率改革取消了按商戶類別分別設定刷卡費率，刷卡手續(xù)費執(zhí)行統(tǒng)一費率，發(fā)卡行服務費實行借貸分離，信用卡費率上限為0.45%，上不封頂；借記卡費率上限為0.35%，封頂13元；清算機構(gòu)向收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)計收，費率上限均為0.0325%，封頂3.25元；收單服務費由現(xiàn)行政府指導價改為實行市場調(diào)節(jié)。改革實施后，商戶手續(xù)費下降明顯，“套碼”現(xiàn)象得到有效遏制，據(jù)統(tǒng)計，賓館、餐飲、娛樂類商戶刷卡手續(xù)費降幅為50%~55%，百貨類商戶手續(xù)費降幅為20%~30%。

對于商戶而言，費率改革降低了商戶運營成本，擴大銀行卡及第三方支付的使用范圍，為POS收單營造了良好的市場環(huán)境；對于收單機構(gòu)而言，由于收單服務費改為市場定價，普遍為0.45%~0.55%扣除0.35%的發(fā)卡服務費和0.0325%的清算機構(gòu)網(wǎng)絡服務費，第三方支付機構(gòu)收單利潤直線下降，商業(yè)銀行線下收單優(yōu)勢顯現(xiàn)。

2）取消信用卡滯納金，激活卡消費市場活力

2016年4月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》，于2017年1月1日起正式施行，通知取消了信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。對于用戶端而言，取消滯納金等費用，提高消費者使用信用卡的積極性，激活卡消費的市場活力。

3）二維碼支付開閘，帶動移動支付發(fā)展

2014年3月，央行發(fā)函叫停了支付寶和騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。2016年8月，由央行主管的中國支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范（征求意見稿）》，將二維碼支付定位為“傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補充”，并規(guī)定了交易驗證安全等級和限額。這是央行2014年3月叫停二維碼支付后，首次承認二維碼支付地位。隨后12月12日，中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標準，“銀聯(lián)二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應用規(guī)范》兩個規(guī)范，該標準遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式（卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶），以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，二維碼在金融、物流、交通、軍事、醫(yī)療和商業(yè)各領(lǐng)域得到更廣泛的應用，未來在商業(yè)信息化、移動營銷、移動商務（移動支付、電子票務、移動社交）等領(lǐng)域還將大有作為。

（2）線下收單市場需求激增

1）移動支付行業(yè)發(fā)展迅猛

2017年、2018年，我國銀行卡交易金額分別為761.65萬億元、862.10萬億元，同比增長3%、13%。截至2018年末，中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2,733萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS終端3,414.82萬臺、ATM111.08萬臺，同比分別增加140.40萬戶、295.96萬臺和15.03萬臺。隨著我國銀行卡發(fā)卡數(shù)量的穩(wěn)步增長、銀行卡受理環(huán)境的不斷完善、信用卡滯納金取消，國內(nèi)信用消費習慣的逐漸養(yǎng)成、信用卡發(fā)卡量的不斷增多，銀行卡刷卡交易規(guī)模未來有望穩(wěn)步增長。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的歷年《支付體系運行總體情況》，2017年、2018年，移動支付金額分別為202.93萬億元、277.39萬億元，同比增長29%、37%。截至2018年底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達8.29億，普及率達59.6%，較2017年底提升3.8%，全年新增網(wǎng)民5,653萬。移動支付用戶規(guī)模達5.83億，年增長率為10.7%，手機網(wǎng)民使用率達71.4%，網(wǎng)民在線下消費時手機支付比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。二維碼作為一種簡單、快捷的支付方式，以其推廣成本低，受眾面廣的特點，在消費者、商戶、商業(yè)銀行的接受程度不斷提高，已經(jīng)成為當前移動支付小額高頻領(lǐng)域的重要工具，隨著二維碼線下支付地位的確立，銀行及銀聯(lián)加入線下二維碼支付爭奪戰(zhàn)，移動支付線下支付場景覆蓋將不斷豐富。

2）受理市場不斷完善，線下場景爭奪激烈

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的歷年《支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年末，中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2,733萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS終端3,414.82萬臺，同比分別增加140.40萬戶、295.96萬臺，國內(nèi)受理市場不斷完善。截至2018年底，全國實有各類市場主體11,020萬戶6，另外還有大量的個體私營從業(yè)者，而聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)僅為2,733萬戶，相對于豐富的消費場景和需求，非現(xiàn)金支付工具的供給仍然不足。

4、支付技術(shù)帶動行業(yè)創(chuàng)新浪潮

電子支付基礎環(huán)節(jié)分為支付信息采集、支付信息流轉(zhuǎn)及支付信息處理。近年來，隨著行業(yè)技術(shù)供給增速，支付信息收集、信息傳輸、信息處理全方位發(fā)生著快速的技術(shù)變革，并呈現(xiàn)三大趨勢：支付信息收集介質(zhì)智能化、多元化，支付信息傳輸渠道公網(wǎng)化，交易信息處理系統(tǒng)云端化。

首先，對于用戶端而言，用戶的交易賬戶載體正在由傳統(tǒng)的銀行卡向二維碼、NFC、生物識別、優(yōu)惠券等多種支付載體演變；對于商戶受理端而言，商戶受理終端也在由傳統(tǒng)的受理磁條卡的POS終端向接受磁條卡、IC芯片卡、NFC、二維碼等各類賬戶載體的多功能支付終端演變，并且商戶的受理終端不局限于POS終端，受理端進入“泛終端”時代。

其次，支付方式及受理終端的多樣化，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等公網(wǎng)傳輸支付信息和開展支付交易已成為大勢所趨，對支付的安全性要求越來越高。再次，隨著云計算技術(shù)在支付行業(yè)的充分應用，主要支付機構(gòu)和清算機構(gòu)紛紛布局公有云、私有云，交易信息處理系統(tǒng)云端化的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。

此外，以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的分布式處理技術(shù)也得到了初步嘗試，比特幣、Ripple等正在以全新的理念介入支付領(lǐng)域，基于區(qū)塊鏈技術(shù)采用多中心化模式也可能會成為未來支付信息處理的演進方向之一。

支付技術(shù)的三大趨勢為行業(yè)未來的技術(shù)供給提供了充足的空間，從短期來看，聚合支付、智能POS以及與其相關(guān)的增值服務、軟件及硬件設備將會得到快速發(fā)展。